주택담보대출을 받으려고 할 때 모르는 용어가 많이 보입니다. 그중에서도 영어의 약자로 보이는 DSR이란 개념과 이것을 산정하는 방법은 어떻게 되는 것인지 소개해 보도록 하겠습니다.
DSR이란
DSR(Debt Service Ration)은 우리나라 말로 하면 총부채원리금상환비율을 뜻합니다.
대출을 이용하는 분의 가계대출 상환 부담 및 상환능력을 판단하기 위해서 산정하는 지표로 생각하시면 되는데요, 대출자의 연간 소득 대비 연간 금융부채 원리금 상환액 비율을 말합니다.
이게 2016년부터 생겨난 것인데, DTI(총부채상환비율)은 소득 대비 주택담보대출 원리금에 신용대출 등 다른 대출의 이자를 더한 금융부채로 대출 한도를 계산합니다.
그런데 DSR은 주택담보대출의 원리금 뿐만 아니라 신용대출, 자동차 할부, 학자금 대출, 카드론 등 모든 대출형태의 원금과 이자를 모두 더한 원리금 상환액으로 상환 능력을 심사하기 때문에 대출자 입장에서는 그렇게 달갑지 않죠.
쉽게 말해서 대출한도를 더 엄격하게 심사해서 산정하도록 만들어진 것입니다.
DSR 산정하는 방법
- DSR = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액) / 연간 소득
이렇게 계산이 됩니다. DTI는 기타 대출에서 원리금이 아니라 이자 상환액만 계산된다는 것이 차별점 입니다.
DSR 산정 예시를 보여드리겠습니다.
예시) 연소득이 5000만 원이고 , 자동차 할부, 학자금 대출, 신용대출, 햇살론 등 모두 합쳐서 원금과 이자가 연마다 2000만 원이 지출되는 상황.
2,000/5,000 = 40% 이렇게 산정이 됩니다.
여기서 대출받는 금융기관에서 DSR한도가 70% 일 경우 40%를 제외한 나머지 30%로 적용해서 대출한도가 정해집니다.
DSR에 대한 대처법
주택담보대출에서 LTV, DTI로 아주 머리가 복잡했었는데, DSR 때문에 더 복잡해졌습니다. DSR의 핵심은 내가 내고 있는 금융서비스의 이자뿐만이 아니라 원금도 같이 계산이 된다는 점입니다.
그래서 이런 걸 줄이는 방법 중에는 자동차 비용을 줄이는 데 있습니다. 신차 할부, 캐피털로 많이 구매하시죠? 이게 부채에 잡힙니다. 심지어 다른 대출은 하나도 없고 차 할부만 있는 분들도 있으시죠.
이련 경우에는 장기렌트를 이용해 보시기 바랍니다. 장기렌트는 차량의 소유주가 자신이 아니고 금융서비스로 들어가지 않기 때문에 부채로 잡히지 않습니다. 이점 참고하시면 좋을 것 같네요.
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